우리는 모기지를 찾고 있습니다. 금리와 APR의 차이는 무엇입니까? APR은 무엇을 의미합니까?


대답 1:

APR (연간 백분율 비율)은 1968 년 TLA (Truth In Lending Act)의 한 구성 요소 인“규정 Z”의 일부입니다. 대출 기관은 제공하는 모든 신용의 실제 비용을 공개해야합니다.

Reg Z의 의도는 소비자에게 다른 대출 제안을 객관적인 방식으로 비교할 수있는 방법을 제공하는 것이 었습니다. 이것은 이론적으로 APR 공개를 통해이를 수행합니다. 실제로, APR의 의미 또는 대출 기관의 계산 방법을 이해하는 사람은 거의 없으므로 희망하는 것만 큼 유용하지 않습니다.

연간 백분율은 약속 어음의 이자율뿐만 아니라 대출 프로그램의 추가 요금도 모두 대출의 전체 기간에 걸쳐 산정됩니다. 할인 포인트 및 모기지 보험료와 같은 기타 수수료를 선불 금융 수수료 (PFC)라고합니다. 대출 금액에서 이러한 요금을 빼면 TILA 공개에 대한 금액이 제공됩니다. 이것은 수수료가 계산 된 후 차용자가 실제로받는 금액입니다.

자주 혼동되는 프로세스를 보는 가장 좋은 방법은 다음과 같습니다. 1 년에 1,000 달러를 빌려 주겠다고하자. 12 %의이자를 청구하고 1 년 안에 교장과 함께 지불하게됩니다. 귀하의 지불 금액은 $ 1,120입니다. 노트 비율은 12 %입니다. 120 달러의이자를 $ 1,000의 교장으로 나누면 .12 또는 12 %가됩니다.

그런 다음 대출에 대해 10 % "취급 수수료"를 청구하겠다고합니다. 900 달러 만받을 수 있지만 1 년에 $ 1,000에 120 달러의이자를 갚아 주실 수 있습니다. 이제 실제 이율 인 APR을 계산할 때 120 달러의이자를 실제로받은 900 달러로 나눕니다. 이것이 APR입니다. 13.33 %로 상당히 높습니다.

모기지의 경우 PFC에는 다음이 포함됩니다.

  • 할인 포인트 (있는 경우) 처리 수수료 언더라이팅 수수료 에스크로 수수료 모기지 보험

APR은 고귀한 의도에도 불구하고 소비자에게 유용성이 제한되어 있습니다. 자신이보고있는 것을 이해하는 소비자가 거의 없기 때문입니다. 당신은 그것을 이해하지만, 온화한 독자이지만, 당신은 소수의 소비자입니다.

APR은“노트 율”과 APR의 큰 차이에서 대출자의 광고를 평가할 때 유용합니다. 모기지 대출 기관이 30 년 모기지에 대해 4 %의 비율을 제공한다면, 오늘날의 그 비율 (2019 년 3 월)이 비정상적으로 낮기 때문에 많은 관심을받을 것입니다. 그러나 그들은 대출의 1.5 % 인 할인 포인트를 부과해야만이 요율을 제공 할 수 있습니다. 30 만 달러 대출의 경우 4,500 달러입니다. 이 수치와 인수, 처리 및 기타 PFC에서 3,000 달러가 추가되면 자금이 실제로 292,500 달러가된다는 것을 의미합니다. APR은 4.21 %입니다.

대출에 대한 PFC는 거의 항상 있기 때문에 APR은 일반적으로 메모 율보다 높습니다. 그러나 견적 요율과 APR간에 큰 차이가있는 경우 고려해야 할 추가 요금이 있다는 알림이 표시됩니다.

이것이 도움이되고 너무 혼란스럽지 않기를 바랍니다.